Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
1.1.2.4. Mc cho vay.
Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn ni cho vay quyt nh mc cho
vay cn c vo nhu cu vay vn ca khỏch hng, giỏ tr ti sn lm bo m tin
vay (nu khon vay ỏp dng bo m bng ti sn), kh nng hon tr n ca
khỏch hng, kh nng ngun vn ca ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng
thụn Vit Nam.
Vn t cú c tớnh cho tng nhu cu vn sn xut kinh doanh hoc tng ln
cho mt d ỏn, phng ỏn sn xut, kinh doanh dch v i sng.
Trng hp khỏch hng cú tớn nhim (c xp loi A theo tiờu thc phõn loi
khỏch hng ca NHNo Vit Nam), khỏch hng l h gia ỡnh sn xut nụng, lõm,
ng, diờm nghip vay vn khụng phi bo m bng ti sn, nu vn t cú thp
hn quy nh trờn, giao cho giỏm c NHNo ni cho vay quyt nh.
i vi khỏch hng c NHNo ni cho vay la chn ỏp dng cho vay cú bo
m ti sn hỡnh thnh t vn vay, mc vn t cú tham gia theo quy nh hin
hnh ca Chớnh ph, Thụng c NHNN Vit Nam.
1.1.2.5. Phng thc cho vay.
Trờn c s nhu cu s dng ca tng khon vay ca khỏch hng v kh nng
kim tra, giỏm sỏt ca khỏch hng, NHNo ni cho vay tha thun vi khỏch
hngvay v vic la chn cỏc phng thc sau õy:
- Phng thc cho vay tng ln ỏp dng i vi khỏch hng cú nhu cuvay
vn tng ln. Mi ln vay vn, khỏch hng v NHNo ni cho vay lp th tc
vay vn theo quy nh v ký hp ng tớn dng.
- Cho vay theo hn mc tớn dng: phng tc cho vay ny ỏp dng vi khỏc
hng vay ngn hn cú nhu cu vay vn thng xuyờn, kinh doanh n nh.
- Cho vay theo d ỏn u t: NHNo cho khỏch hng vay vn thc hin cỏc
d ỏn u t phỏt trin sn xut, kinh doanh, dch v v cỏc d ỏn u t
phc v i sng.
Tởng Thị Kiều Hoa
5
Lớp: 9A01
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
- Cho vay hp vn: Vic cho vay hp vn thc hin theo quy ch ng ti tr
ca t chc tớn dng do Thng c ngõn hng ban hnh, vn bn hng dn
ca Tng giỏm c NHNo Vit Nam v cỏc tha thun gia cỏc t chc
tham gia ng ti tr.
- Cho vay tr gúp: Ngõn hng nụng nghip ni cho vay v khỏc hng xỏc nh
v tha thun s lói tin vay phi tr cng vi s n gc c chia ra tr
n theo nhiu k hn trong thi hn cho vay.
- Cho vay theo hn mc tớn dng d phũng: cn c nhu cu vay ca khỏch
hng, NHNo ni cho vay v khỏch hng tha thun trong hp ng tớn dng:
hn mc d phũng, thi hn hiu lc ca hn mc d phũng, NHNo ni cho
vay cam kt ỏp ng ngun vn cho khỏch hng bng ng Vit Nam hoc
ngoi t, trong thi gian hiu lc ca hp ng, nu khỏch hng khụng s
dng hoc s dng khụng ht hn mc tớn dng d phũng, khỏch hng vn
phi tr phớ cam kt tớnh cho hn mc tớn dng d phũng ú. Mc phớ cam
kt phi c tha thun gia khỏch hng v NHNo ni cho vay.
- Cho vay thụng qua nghip v phỏt hnh v s dng th tớn dng: NHNo ni
cho vay chp thun cho khỏch hng c s dng s vn vay trong phm vi
hn mc tớn dng thanh toỏn tin mua hng húa, dch v v rỳt tin mt
ti mỏy rỳt tin t ng hoc im ng tin mt l i lý ca NHNo.
- Cho vay hn mc thu chi: L vic cho vay m NHNo Vit Nam tha thun
bng vn bn chp thun cho khỏch hng chi vt s tin cú trờn ti khon
thanh toỏn ca khỏch hng phự hp vi cỏc quy nh ca chớnh ph v
NHNN Vit Nam v hot ng thanh toỏn.
1.2. Lý lun chung v hot ng cho vay kinh t h ca ngõn hng
nụng nghip v phỏt trin nụng thụn.
1.2.1. Khỏi nim cho vay kinh t h
Cho vay kinh t h l nhm to iu kin v khuyn khớch nụng dõn phỏt trin
sn xut ra hng húa nụng- lõm- ng- diờm nghip, phỏt trin cụng nghip ch
Tởng Thị Kiều Hoa
6
Lớp: 9A01
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
bin, m cỏc ngnh ngh sn xut mi, kinh doanh dch vTo cụng n vic
lm, ci thin i sng nhõn dõn, nõng cao hiu qu kinh doanh trong nghnh nụng
nghip.
1.2.2. Mc ớch cho vay kinh t h.
Cho vay kinh t h Vit Nam cú mt v trớ rt quan trng, c bit l nú giỳp
cho nn nụng nghip nc ta to ra nhiu hng húa hn cung cp cho sn xut
cụng nghip, xut khu, ỏp ng nhu cu lng thc, thc phm ton xó hi.
Hiu qu kinh t l vn quan trng i vi cho vay kinh t h. Mun vy, tớn
dng h nụng dõn phi kp thi v, gn lin vi chu k sn xut ca cõy trng, vt
nuụi. Tớn dng y phi trc ht tha món nhu cu cho cỏc h thiu vn sn xut,
to iu kin cho h nụng dõn khai thỏc ht kh nng tim tng hin cú ca t ai,
ao h, sụng binCho vay kinh t h cũn phi cũn phi to iu kin cho h nụng
dõn i vo thi k chuyn dch c cu sn xut mi vi cỏc hỡnh thc chuyờn mụn
húa sn xut cỏc loi hng húa cú giỏ tr cao trờn th trng trong nc v nc
ngoi, ng thi giỳp ngi nụng dõn kin to mt c s vt cht k thut cụng
ngh hin i cú kh nng chng thiờn tai, dch ha, a sn xut thoỏt khi s l
thuc vo thiờn nhiờn.
1.2.3. Nguyờn tc v iu kin cho vay kinh t h.
1.2.3.1. Nguyờn tc cho vay
H vay vn phi s dng tin vay ỳng mc ớch ó cam kt trong n xin vay
v phi chu trỏch nhim trc phỏp lut v nhng sai trỏi trong quỏ trỡnh s dng
vn. Nguyờn tc ny t ra l nhm bo m cho vic thc hin mc ớch ó ra
ca hot ng cho vay kinh t h. Khon tin m t chc tớn dng phỏt ra phi cú
mc ớch c th gn lin vi phng ỏn sn xut ó ra, gn lin vi quy hoch
chung v c cu sn xut ca a phng. Ngi vay vn khụng c s dng vn
vay cho mc ớch khỏc.
Vic phỏt tin vay phi gn lin vi tin thc hin chng trỡnh lun d ỏn
sn xut kinh doanh. iu ny bt buc ngi vay vn phi cú chng trỡnh hoc
Tởng Thị Kiều Hoa
7
Lớp: 9A01
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
d ỏn sn xut kinh doanh v chng trỡnh hoc d ỏn ú phi c t chc tớn
dng xem xột v chp nhn. Tin vay c phỏt ra theo ỳng tin chng trỡnh,
d ỏn sn xut m bo vn vay khụng b s dng sai mc ớch v nõng cao
hiu qu ca vn vay.
Hon tr gc v lói. Tớn dng cú ngun gc t cỏc ngun tin gi, tin tit
kim ca dõn chỳng v nú c cỏc t chc huy ng cú thi hn nht nh. Do
vy cỏc khon tớn dng phi ra c thu hi ỳng thi hn cam kt m bo cho
cỏc t chc tớn dng kh nng thanh toỏn cho khỏch gi tin.
1.2.3.2. iu kin vay vn
H vay vn phi cú phng ỏn sn xut kinh doanh, kinh doanh phự hp vi
chng trỡnh mc tiờu phỏt trin kinh t, quy hoch sn xut ca vựng, a phng
xớ nghip.
H vay vn u tiờn phi gi n ngõn hng h s xin vay vn bao gm: n
xin vay vn v phi cung cp ti liu, v s liu cho ngõn hng lp s vay vn,
kiờm d ỏn sn xut n gin v kh c vay tin.
H vay vn phi l ngi thng trỳ v lm vic ti a phng. Nu l h
a phng khỏc phi ni cú h khu thng trỳ v c UBND a phng ni
n cho phộp t chc hot ng sn xut kinh doanh.
H vay vn phi cú vn t cú bao gm: vn bng tin, giỏ tr õt t, tr giỏ ngy
cụng lao ng. Vn t cú ny ó tham gia vo tng nhu cu vn ca phng ỏn xin
vay.
H vay vn phi cú ti sn th chp, cm c hoc ngi bo lónh.
H vay vn phi chu s kim tra , giỏm sỏt ca t chc tớn dng v sau khi
nhn tin vay. Phi cung cp cho t chc tớn dng, cỏc s liu cn thit liờn quan
n vic vay vn.
1.2.4. Phng phỏp cho vay vn trong hot ng cho vay kinh t h.
1.2.4.1. Mc cho vay
Tởng Thị Kiều Hoa
8
Lớp: 9A01
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
Núi chung mc cho vay vn cú th cung cp cho mt h sn xut tng ng
vi nhu cu vn ang thiu ca mt h sn xutcn c trờn phng ỏn sn xut,
kinh doanh c th.
Mc cho vay = Tng nhu cu vn ca phng ỏn - Vn t cú
1.2.4.2. Thi hn cho vay.
- Theo chu k sn xut kinh doanh: thi hn cho vay c tớnh tỡ lỳc phỏt tin
vay c th cho n lỳc ngi sn xut thu hoch c sn phm v tiờu th c
sn phm.
- Theo kh nng thanh toỏn: i vi mt nh sn xut kh nng thanh toỏn ca
h cú th c thc hin t nhiu ngun khỏc nhau ch hon ton khụng ch ph
thuc vo ngun thu ca i tng cho vay
- Theo tớnh cht ngun vn: Ngha l t chc tớn dng cn c vo thi hn m
cỏc ngun vn cho phộp quy nh thi hn cho vay nhm trỏnh mt kh nng
thanh toỏn.
1.2.4.3. Lói sut cho vay.
Lói sut cho vay thng gn lin vi lói sut th trng núi chung v do cung
cu vn trờn th trng quyt nh. Song hot ng cho vay kinh t h l mt chớnh
sỏch va cú tớnh kinh t thun tỳy, mang tớnh xó hi rt cao. Hn na sn xut
nụng nghip v phỏt trin kinh t nụng thụn l mt chin lc quan trng trong
phỏt trin kinh t núi chung. Vỡ vy, cỏc nc u cú chớnh sỏch lói sut riờng i
vi cho vay h nụng dõn m thụng thng l lói sut thp hn cỏc ngnh sn xut
khỏc.
Lói sut cho vay = Lói sut huy ng vn + Chi phớ qun lý + Thu
phi np + Bự p c ri ro + Li nhun
1.2.5. Vai trũ ca hot ng cho vay kinh t h
Tởng Thị Kiều Hoa
9
Lớp: 9A01
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
Sau 15 nm, k t khi Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit
Nam trin khai ch trng cho vay kinh t h ó khng nh õy chớnh l mt
chớnh sỏch ln, phự hp vi iu kin thc tin t nc. Thụng qua cho vay kinh
t h, ngun vn tớn dng c chuyn ti dn h nụng dõn ó lm thay i b mt
nụng nghip, nụng thụn, gúp phn to ln vo cụng cuc xúa úi gim nghốo.
Nhng thnh cụng ny chớnh l nhõn t quan trng a ngõn hng nụng nghip v
phỏt trin nụng thụn tr thnh mt nh ch ti chớnh hng u Vit Nam, cú uy
tớn trong khu vc v trờn th gii.
Th phn cho vay nht l cỏc a phng ch yu l cho vay kinh t h v nú
phỏt trin trờn din rng, ng u trờn ton quc c v s lng v cht lng. K
t khi bt u trin khai thc hin ch trng cho vay h nụng dõn, ngõn hng
nụng nghip v phỏt trin nụng thụn ó a ra mt lng vn khng l. Hin ang
cú hn 9 triu h nụng dõn ang cú d n vi ngõn hng vi s tin hn 97.000 t
ng, bỡnh quõn d n l 10 triu ng/h v cú doanh s cho vay trong 15 nm
qua lờn n 549.000 t ng. Ngun vn ln ny ó tr thnh mt tỏc nhõn quan
trng gúp phn lm thay i cuc sng ca ngi dõn, to cụng n vic lm, nhiu
ngnh ngh c khụi phc v phỏt trin, sn lng lng thc ca c nc tng
nhanh, trt t, an ton xó hi c bo m. Qua ú, a nc ta tr thnh mt
quc gia hng u v xúa úi gim nghốo, khng nh v th Vit nam trờn trng
quc t.
Tuy mụi trng cho vay kinh t hot khú khn, ri ro ln, khụng c ngõn
sỏch Nh nc cp bự lói sut hoc bự l nhng NHNo vn vn dng sỏng to
trong c ch th trng vo hot ng cho vay, m bo c li ớch ca ngi
dõn v ngõn hng, to iu kin thun li cỏc h dõn trờn c nc tip cn c
vn vay, chuyn dch c cu cõy trụng vt nuụi, nõng cao nng sut v giỏ tr trờn
t canh tỏc.
Qua cho vay kinh t h m ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn
c Ngõn hng Th gii ỏnh giỏ l mt nh ch ti chớnh tt nht th gii xột t
Tởng Thị Kiều Hoa
10
Lớp: 9A01
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
hai khớa cnh: chi phớ thp, tip cn kinh t h v doanh nghip nh v va tt
nht. T cho vay h nụng dõn m vai trũ ca ngõn hng nụng nghip v phỏt trin
nụng thụn tr nờn ni bt, thng hiu c nõng cao.
CHNG II
TèNH HèNH HOT NG CHO VAY KINH T H CA CHI
NHNH NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG
THễN TH X CA Lề (NHNO TH X CA Lề)
2.1. Khỏi quỏt v s hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng.
NHNo- Th xó Ca lũ c thnh lp vo ngy 01/04/1995. Cựng vi tc
phỏt trin khụng ngng ca cỏc ngnh kinh t, tc phỏt trin ca kinh t a
phng, i sng nhõn dõn ngy mt nõng lờn, sn xut kinh doanh phỏt trin v
c cu kinh t ó cú s dch chuyn ỳng hng ó to mụi trng thun li cho
hot ng kinh doanh ca ngõn hng ngy cng phỏt trin. V trong khong thi
gian 12 nm hot ng NHNo Th xó Ca lũ ó khng nh c vai trũ ca mỡnh
trong vic ỏp ng vn cho kinh t a phng, c bit l kinh t nụng nghip v
nụng thụn. Hot ng kinh doanh Ngõn hng ngy cng cú hiu qu v ó ghi nhn
nhng bc phỏt trin vt bc ca ngõn hng. Vi s vn iu l ban u ch l
7.280 triu ng, qua nhiu nm tng vn iu l n nay nm 2007 s vn iu l
ó lờn n 100.894 triu ng.
Tởng Thị Kiều Hoa
11
Lớp: 9A01
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
NHNo- Th xó Ca lũ vi tng s cỏn b nhõn viờn khi mi thnh lp ngõn
hng l 23 ngi n nay tng lờn 32 ngi c c cu thnh 6 phũng:
- Phũng giao dch.
+ Phũng giao dch khu cc Cng.
+ Phũng giao dch khu vc Ca hi.
- Phũng tớn dng.
- Phũng k toỏn.
- Phũng t chc hnh chớnh
Bng 1: S c cu t chc hin nay ca NHNo- Th xó Ca lũ
2.2. Tỡnh hỡnh hot ng ca ngõn hng nụng nghip v phỏt trin
nụng thụn Th xó Ca lũ
Trong nhng nm tr li õy nn kinh t Th xó tip tc tng trng khỏ v
ton din. Cỏc mụ hỡnh sn xut Nụng- Lõm - Ng nghip, ngnh ngh ó n nh
v phỏt trin nhanh - mnh, dch v- du lch cú nhiu bc khi sc.i sng,
Tởng Thị Kiều Hoa
12
Lớp: 9A01
Giỏm c
P. Giỏm c
P GDch P.Tớn dng P.K toỏn P. T chc h/chớnh
P. GDch cng P. GDch Ca hi
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
kinh t xó hi- dõn trớ dõn c n nh v tng bc c nõng cao. Cựng vi s
quan tõm ng h ca cp y ng, chớnh quyn a phng cng nh s ch o,
lónh o giỳp ca Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Tnh Ngh
An, cng vi s n lc ca tp th cỏn b lónh o, cụng nhõn viờn nờn ó hon
thnh cỏc nhim v ra. Li nhun nm sau cao hn nm trc.
2.2.1. Hot ng huy ng vn.
Cụng tỏc huy ng vn ca ngõn hng trong nhiu nm tr li õy cú nhiu c
gng, ban lónh o thng xuyờn quan tõm ch o sỏt sao, tng cỏn b cú thỏi
giao dch vui v, lch s, nhit tỡnh, tỏc phong nhanh nhn, lm vic khoa hc.
n v ó tip tc a dng húa cỏc hỡnh thc huy ng nh hỡnh thc huy ng
tit kim bc thang, tin gi gúp, ng viờn cỏc n v cỏ nhõn m ti khon tin
gi, a dng cỏc hỡnh thc huy ng ngoi t.
Ngun vn huy ng t dõn c tng trng khỏ, c bit l tin gi tit kim chi
nhỏnh cũn chỳ ý tng huy ng ngun vn cú k hn v c bit ngun vn cú k
hn t 12 thỏng tr lờn lm n nh ngun vn v m bo ngun cõn i
cho vay trung di hn.
Nhng thnh tu t c trong cụng tỏc huy ng vn c th hin bng
sau:
Bng 2: Tỡnh hỡnh huy ng vn ca NHNo- Th xó ca lũ
n v: Triu ng
Ch tiờu 2005 2006 2007
S tin Tc
tng
(%)
S tin Tc
tng
(%)
S tin Tc
tng
(%)
Ni t 73.566 13,3 74.816 2,04 90.902 21,2
Ngoi t 6.087 41 9.943 58 9.945 2,7
Tng ngun vn 79.653 84.759 100.894
(Ngun bỏo cỏo kt qu kinh doanh ca NHNo- Th xó Ca lũ nm 2005-2007)
Tởng Thị Kiều Hoa
13
Lớp: 9A01
Khoa Tài chính Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
Qua s liu bng cho thy ngun vn ca ngõn hng nm 2005 l 79.653 triu
ng, trong ú ni t t 73.319 triu ng t 97,4% k hoch NHNo Tnh giao,
ngoi t t 382.486 USD, t 135,2% k hoch. Sang nm 2006 t 84.759 triu
ng tng 6,41%. Trong ú ni t t 74.816 triu ng, tng 1.497 triu ng so
vi nm 2005, tc tng 2,04%. Tng ngun vn ngoi t l 603.500 USD tng
221.500 USD so vi nm 2005, tc tng trng 58%. Cụng tỏc huy ng vn
nm 2006 cú nhiu c gng, thng xuyờn bỏm sỏt k hoch ó ra, y mnh
cỏc hỡnh thc huy ng, tng cng cụng tỏc tip th, qung bỏ thng hiu, lm
tt cụng tỏc chi tr kiu hi, WU, phỏt huy li th mng li, giao khoỏn ngun
vn n tng cỏn b, chn chnh tỏc phong, thỏi giao dch thu hỳt khỏch
hng. Nhỡn chung nm 2006 cụng tỏc huy ng vn ca ngõn hng cha t c
nh k hoch ó giao. n 31/12/2007 tng ngun vn huy ng ti a phng l
100.894 triu ng, so vi u nm tng 16.135 triu ng, tc tng trng
19%, so vi k hoch c giao t 99,1%. Trong ú ngun vn huy ng ni t
tng khỏ tt (21,2%), ngun vn ngoi t tng chm (2,7%). Nguyờn nhõn ch yu
l tin gi kho bc tng mnh (9.052tr - tc tng 93,2%), bờn cnh ú ngun
tin gi dõn c vn tng tuy nhiờn chm hn (6.665tr- tc tng 10,9%), tin gi
TCKT & TCTD tng khụng ỏng k so vi u nm (137tr). Ngun vn trung tõm
tng mnh trong lỳc ngun vn phũng giao dch Ca hi tng chm v ngun vn
phũng giao dch Cng gim, nhỡn chung s tng trng v ngun vn ó gn t k
hoch giao tuy nhiờn xột v tớnh n nh v bn vng thỡ cha cao bi th cn phi
tng cng cụng tỏc huy ng vn t dõn c n nh v ngun vn. Ngun vn
bỡnh quõn 1 cỏn b l 3.153 triu ng so vi bỡnh quõn ca c tnh (4000 tr / CB)
ch t 78,8%.
2.2.2. Hot ng tớn dng.
2.2.2.1 Doanh s cho vay (DSCV).
Nh cú s ch o ỳng hng, cng quyt ca cp y v Ban Giỏm c nờn
doanh s cho vay ó cú s tng trng qua cỏc nm. Trong ngh cỏ ch yu u t
Tởng Thị Kiều Hoa
14
Lớp: 9A01
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét